金融創(chuàng)新猶如硬幣的兩面。近年來，伴隨人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，金融科技突飛猛進(jìn)，在提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，也引發(fā)了廣泛的擔(dān)憂。個人金融消費(fèi)數(shù)據(jù)是否有泄露風(fēng)險，個人金融信息是否被“共享”?一旦科技公司掌握大量個人金融信息，如何防止平臺公司濫用信息，如何保障個人消費(fèi)者的合法權(quán)益?

在2021年金融街論壇年會上，與會專家表示，要推動法治在服務(wù)保障國家金融戰(zhàn)略實(shí)施、促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中進(jìn)一步擔(dān)當(dāng)作為，探索促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法治化路徑，用司法規(guī)范金融創(chuàng)新的邊界，發(fā)揮法律規(guī)則的引領(lǐng)作用，建立金融科技向善行善的導(dǎo)向機(jī)制。

金融立法要跟上金融創(chuàng)新步伐

伴隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，我國金融法律體系正逐步健全，在防范化解重大風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn)取得階段性成果的背景下，相關(guān)部門完善金融法律法規(guī)體系，加快補(bǔ)齊制度短板，為金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供了法治保障。據(jù)中國人民銀行條法司副司長劉曉洪介紹，近年來，金融法治取得長足進(jìn)步，主要表現(xiàn)在完善基礎(chǔ)法律制度，健全審慎監(jiān)管制度，強(qiáng)化金融違法處罰規(guī)則，以及加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)等方面。

與此同時，多位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，當(dāng)前金融立法要跟上金融創(chuàng)新的步伐，還應(yīng)加快推進(jìn)金融立法進(jìn)程。“金融是重規(guī)劃、強(qiáng)監(jiān)管、硬約束的領(lǐng)域，金融改革與發(fā)展需要以法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障金融立法進(jìn)程。”在2021年金融街論壇年會“高峰對話：法治協(xié)同護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展”議題中，全國人大常委會法工委副主任王瑞賀提出，金融立法要著眼于服務(wù)金融行業(yè)市場化、法治化的改革方向，增強(qiáng)改革的穿透力和實(shí)效性，促進(jìn)金融穩(wěn)定健康發(fā)展;要注重防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，進(jìn)一步加強(qiáng)金融法律的域外適用問題研究，切實(shí)維護(hù)國家金融安全;要注重質(zhì)量和效率，推進(jìn)立法精細(xì)化，提高立法效率，滿足實(shí)踐需求;要牢固樹立系統(tǒng)性觀念，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合與協(xié)同發(fā)力，集中攻關(guān)重點(diǎn)難點(diǎn)問題，加快推進(jìn)金融立法進(jìn)程。

劉曉洪表示，對照中央的部署要求，未來還需要從以下幾方面加強(qiáng)金融法律體系建設(shè)：一是修改《中國人民銀行法》，完善金融宏觀調(diào)控體系，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)營造良好的貨幣金融環(huán)境;二是修改《商業(yè)銀行法》，引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);三是健全審慎監(jiān)管基本制度，規(guī)范金融業(yè)務(wù)活動，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的金融秩序;四是健全平臺企業(yè)金融監(jiān)管法律制度，規(guī)范平臺經(jīng)濟(jì)競爭秩序等。

專家認(rèn)為，要更加注重金融法治建設(shè)的系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性，以良法善治保障金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。據(jù)悉，為了厘清金融監(jiān)管的相關(guān)職責(zé)，司法部將會同人民銀行、銀保監(jiān)會等部門起草《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》，明確地方人民政府金融監(jiān)管職責(zé)，促進(jìn)地方金融組織規(guī)范發(fā)展。

探索金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)法治化路徑

受新冠肺炎疫情等諸多因素影響，當(dāng)前國內(nèi)外形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力仍顯不足。北京大學(xué)法學(xué)院副院長郭靂認(rèn)為，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域在后疫情時代面臨再平衡，可借助法治的手段實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的適度調(diào)整。

“跟2008年的國際金融危機(jī)不同，對于全球的金融行業(yè)來說，這次新冠肺炎疫情帶來的潛在危機(jī)并不是內(nèi)生于行業(yè)內(nèi)部或者是金融機(jī)構(gòu)本身。相反，銀行所代表的金融機(jī)構(gòu)在很大程度上成為救助這場危機(jī)的主力軍，各國都出臺了救助措施，并且在一定程度上放松了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這樣一來，很多以前未必符合借款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個人，都可以在信貸和擔(dān)保的支持下渡過難關(guān)。由此帶來的結(jié)果是，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表不斷擴(kuò)張。”郭靂分析說。

“新增的貸款不可能永久持續(xù)下去。很多國家和地區(qū)商業(yè)銀行貸款增速正在變緩，甚至有些出現(xiàn)負(fù)值。”郭靂認(rèn)為，“商業(yè)銀行的監(jiān)管部門需要在兩個政策目標(biāo)上尋求平衡，一方面要保證商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面要維持銀行的貸款意愿，這是一個高難度的工作。一些國家正借助法制的手段實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的調(diào)整。如歐盟委員會去年重點(diǎn)檢討了資產(chǎn)證券化規(guī)則并提出修改建議。”

專家認(rèn)為，圍繞提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，法治還有較大發(fā)揮空間。中國銀行內(nèi)控與法律合規(guī)部總經(jīng)理王寒冰建議，探索降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的法治化路徑。“目前我國金融市場規(guī)則仍有待進(jìn)一步完善，企業(yè)直接融資占比較低，間接融資過度依賴擔(dān)保，社會信用體系正在著力建設(shè)過程中，金融資源的配置效率有待提高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本還有進(jìn)一步降低的空間。可從立法、司法、監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)四個方面入手，運(yùn)用法治手段降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。”

王寒冰建議，立法方面，持續(xù)完善便利融資相關(guān)金融規(guī)則，從法律上拓寬融資擔(dān)保方式，便利企業(yè)融資;推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，更好服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè);加強(qiáng)信用體系建設(shè)，發(fā)展信用融資;完善股票市場基礎(chǔ)制度，推動直接融資。司法方面，引領(lǐng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化營商環(huán)境，遵循經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律，將“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的價值取向引入審判實(shí)踐;加強(qiáng)金融債權(quán)的司法保障，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力;樹立“競爭中性”的市場觀念，對各類企業(yè)平等保護(hù);對經(jīng)濟(jì)糾紛慎重刑事介入。監(jiān)管方面，加強(qiáng)規(guī)范，降低隱形融資成本，繼續(xù)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)或不合理附加條件;強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管。中介機(jī)構(gòu)方面，充分發(fā)揮融資便利作用，規(guī)范債券發(fā)行人和中介機(jī)構(gòu)責(zé)任邊界;大力發(fā)展政策性擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu);探索律師等外部中介參與重點(diǎn)項(xiàng)目貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)等。

將金融科技裝進(jìn)法治“籠子”

伴隨著金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，算法歧視、數(shù)字鴻溝、信息繭房效應(yīng)等諸多問題隨之而來。在推進(jìn)金融科技發(fā)展的過程中，用法治護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展的呼聲日益高漲。監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的案件顯示，近年來，金融犯罪的科技化特征日益凸顯。一些市場主體缺乏法治意識、誠信意識，有些甚至毫無底線。金融科技成為一把“雙刃劍”，在促進(jìn)金融市場改革發(fā)展的同時，也為違法犯罪提供新技術(shù)、新手段。金融犯罪的隱藏性、欺騙性更強(qiáng)，造成的社會危害和風(fēng)險持續(xù)擴(kuò)張。

北京金融法院黨組書記、院長蔡慧永在2021年金融街論壇年會平行論壇“數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技”上提到，司法機(jī)關(guān)要充分發(fā)揮規(guī)則引領(lǐng)作用，為金融科技創(chuàng)新設(shè)置“紅綠燈”，建立金融科技向善行善的導(dǎo)向機(jī)制。

蔡慧永認(rèn)為，要發(fā)揮司法的規(guī)范作用，以“裁判理性”引領(lǐng)“科技向善”;要貫徹司法的平衡價值，兼顧科技創(chuàng)新與金融安全;要強(qiáng)化司法保護(hù)功能，融合“司法為民”宗旨與“金融為民”理念;要延伸司法的治理職能，促進(jìn)“分而治之”向“協(xié)同共治”的轉(zhuǎn)變。蔡慧永說：“科技倫理治理需要相關(guān)主體密切配合、協(xié)同共治，促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險相統(tǒng)一，制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合，確保金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新在法治軌道上安全有序發(fā)展。”

專家認(rèn)為，要遵循市場化、法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風(fēng)險防范化解工作，離不開金融糾紛多元化解機(jī)制。中國銀行業(yè)協(xié)會劉峰介紹說，今年9月以來，為提升銀行、保險消費(fèi)者獲得調(diào)解服務(wù)的便利性，適應(yīng)疫情防控常態(tài)化下開展非接觸式調(diào)解服務(wù)的需要，銀保監(jiān)會與最高人民法院合作開發(fā)了在線訴調(diào)對接系統(tǒng)，并正式上線運(yùn)行。

劉峰建議，進(jìn)一步完善金融糾紛訴調(diào)的法律規(guī)制，明確銀行對金融消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)，賦予行業(yè)協(xié)會金融糾紛調(diào)解的權(quán)利;銀行業(yè)協(xié)會等金融自律組織應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制的研究，嘗試建立金融失信人懲戒制度等。

關(guān)鍵詞： 金融服務(wù) 法治護(hù)航 實(shí)體經(jīng)濟(jì)